还房贷最省钱的理财方法
最近看了紫竹张先生的一篇名为还贷款最省钱的理财方法的文章，里面讲述的经济学知识与我们日常生活息息相关，却又是最容易被忽视和误解的部分。在一口气看了两遍感觉收获不小之后，觉得很有必要总结一下，作为备忘。
最省钱的还贷方式
在国内最常见的还贷方式有两种，分别是等额本金和等额本息：
等额本金的月供是由每个月固定的还款本金数额加上当前未还款总额的利息组成。这种还款方式的特点是前期月供数额较大，后面随着未还总额的减少，利息也越来越少。
等额本息采用浮动本金还款，结合贷款年限计算出每个月还款的平均数。特点是每个月的还款金额几乎一样，前期月供中利息占的比重较大，后期的月供则主要是本金。
结合上述两种还贷方式的特点容易产生一种误解，即大家会认为等额本息前期还的都是利息，有一种被银行剥削的感觉，因此倾向于提前还款，能还多少还多少。假如前面三五年没能提前还款，后面再提前还款就没有意义了，因为该交的利息都已经交了。这种观点表面上很有说服力，但仔细想想是完全错误的。
记住两个前提，一是等额本金和等额本息使用的利率都是一样的，二是银行房贷的利率较于其他大多数的贷款利率都低且贷款额度更大和年限更长。然后，我们分别从银行和个人的角度来分析。首先，从银行的角度来说，银行借出去多少钱就应该收多少利息，而收取利息的基数就是你尚未还清的贷款总额，也就是说你当前欠银行的钱越多就应该支付越多的利息。因此，从这个角度来说等额本金和等额本息对银行来说没有熟好熟劣的差别。等额本金因为前期还给银行的本金较多导致后期利息减少，但是银行可以用你还的这些本金继续贷款给其他人获取利息甚至是更高的利息。再者，从个人的角度来说，你欠银行多少钱就应该付多少利息。假设在经济能力允许且你口袋里的钱没办法获得一个高于贷款利率的收入，那么选择等额本金还贷从某个角度来说也算是一种理财方式。但是如果你手中的钱能够创造更高的收益，那么使用等额本金的方式就不一定是个好选择了。但是更多的人属于后者，在支付首付之后是储蓄大幅下降，所以会选择等额本息的方法以减缓经济压力。此外如果使用其他的贷款方式所需要支付的利息会更高。既然我们没有足够的钱来偿还贷款也就没有理由抱怨银行收取利息了。因此，在个人经济能力有限的前提下，选择等额本息对个人来说是最划算的。
此外，我们从银行贷款的利率只是名义上的利率，而非实际利率。原因在于中国未来都将处于不断通货膨胀的趋势，意味着人民币也不断在贬值。因此，你的实际利率等于名义上的履历扣除通货膨胀率，结果是实际利率值变成一个很低的值。接下来解释为什么说未来中国的通货膨胀会一直继续下去。
众所周知，过去的三十多年，中国通过改革开放实现从计划经济向市场化经济的转变，并且加入了WTO（世界贸易组织）。随着世界各国的经济全球化，中国的经济的决定权已经不在中国政府手上。当前全球经济根基的经济学理论源自于美国，该西方经济理论体系认为：
适当的通货膨胀有助于经济发展，能够刺激生产和增加投资。人民倾向于花出手中的现金购买其他保值资产从而刺激了消费和生产，以及提供了更多的就业岗位。而通货紧缩则恰恰相反，人民倾向于存储现金以便提高未来的购买力。
当政府出现财政危机且需要增加财政收入时，一般会采取三种方式：一是增加税收；二是向公众借债；三是增加货币供应。前两种方式在政治上不得人心，所以一般都采取第三种方式。
政府不应该任由经济危机发生，政府有义务通过量化宽松（间接增印钞票）的方式来“熨平”经济波动，避免社会出现动荡，即便代价是通货膨胀。
这种理论体系在西方大行其道，直接导致布雷顿森林货币体系的崩溃，美元和黄金脱钩，从此美元不断通货膨胀，全球货币也随之一路贬值，人民币自然不能独善其身。
有一个典型的通货膨胀的例子是：在1989年北京房价在1600-1900，当时的大学生工资是89元左右，每个月节衣缩食可以攒下50元。假设当时你倾其所有凑够首付，按月供60进行还贷款，等额本息三十年，到了2019年刚好还完。然而，当年你每个月要还的“巨款”60元，现在只能买一个披萨。
结合上述内容，最划算的贷款方式是使用等额本息的方式贷款最大金额，分三十年（最长还款年限）还款。此外，即便后面有了一定的储蓄也不要提前还款。原因在于流动资金具有一定的溢价效应。虽然某些现金类的理财产品收益率可能不如房地产投资，但是我们在投资房地产之余一定要配置一定比例的现金资产。因为固定资产的流动性很差，变现速度慢，而现金类产品能在你急性用钱的时候快速变现，以解燃眉之急。
最后一个建议是不要让你的公积金账户有闲置的资金。公积金有一个特性，除了还房贷之外很难提现，而且存款利率极低。如果你的公积金除了还房贷之外还有剩余，那么这些存款就是没有流动性的死款，存款越多亏的越多。结果就是名义上里面的钱是你的钱，实际上你却没有支配权。